3억원을 30년 동안 연 5.10%로 빌린다고 가정하겠습니다. 첫 달 납입액은 원리금균등 약 163만원, 원금균등 약 211만원입니다. 총 이자가 적은 원금균등을 고르면 처음부터 약 48만원을 더 내야 합니다. 만기까지의 총액과 5년 뒤 정리할 때의 잔액을 나눠 비교합니다. 거치기간·수수료는 제외했습니다.
이름이 비슷하지만 일정한 금액이 다릅니다
원리금균등은 원금과 이자를 합친 월 납입액이 일정해요. 처음에는 이자 비중이 크고, 시간이 지나면 같은 납입액 안에서 원금 비중이 커져요. 원금균등은 처음부터 매달 같은 원금을 갚고 남은 잔액에 이자를 붙이는 방식이에요. 한국주택금융공사 용어 안내
첫 달 48만원 차이, 총 이자 5,625만원 차이
| 항목 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 첫 달 납입액 | 1,628,849원 | 2,108,333원 |
| 마지막 달 납입액 | 1,628,849원 | 836,875원 |
| 30년 총 이자 | 286,385,755원 | 230,137,500원 |
| 원금 포함 총 납입액 | 586,385,755원 | 530,137,500원 |
이 조건에서는 원금균등이 첫 달에 약 47만9,484원 더 나가요. 대신 만기까지 총 이자는 약 5,624만8,255원 적어요. 같은 금리를 끝까지 유지하고 중도상환 없이 30년을 전부 갚았을 때의 계산이에요.
초반에는 더 내고, 후반에는 덜 냅니다
| 회차 | 원리금균등 월 납입액 | 원금균등 월 납입액 |
|---|---|---|
| 1회차 | 1,628,849원 | 2,108,333원 |
| 60회차 | 1,628,849원 | 1,899,375원 |
| 120회차 | 1,628,849원 | 1,686,875원 |
| 180회차 | 1,628,849원 | 1,474,375원 |
| 360회차 | 1,628,849원 | 836,875원 |
원금균등이 매달 더 싸다는 뜻은 아니에요. 위 표처럼 처음에는 더 내고, 중간 이후에는 월 부담이 작아져요. 총 이자만 보고 고르면 처음 몇 년 생활비가 예상보다 빠듯해질 수 있어요.
총 이자보다 먼저 볼 월 생활비
주거비를 내기 전 매달 230만원이 남는 가상 상황에서는 첫 달 납입 후 원리금균등 약 67만원, 원금균등 약 19만원이 남습니다. 관리비와 수선비도 여기에서 내야 한다면 여유가 꽤 다릅니다. 개인별 적정 대출액을 정하는 기준이 아니라 월 부담을 보기 위한 예시입니다.
초기 여유가 적다면 일정한 월 납입액으로 예산을 잡는 쪽이 편합니다. 처음 더 낼 여유가 있고 오래 보유한다면 원금균등의 이자 절감을 비교할 만합니다. 몇 년 뒤 매도·대환할 계획이라면 30년 총 이자보다 그 시점까지 낸 이자, 남은 원금, 중도상환 비용이 중요합니다.
표에 사용한 월 상환액 계산식
원리금균등은 P × r ÷ [1 − (1+r)의 −n제곱]으로 월 납입액을 계산했어요. P는 원금, r은 연이율 ÷ 12, n은 총 개월 수예요. 원금균등의 k번째 납입액은 P/n + [P − (k−1) × P/n] × r이에요.
3억원 ÷ 360개월이면 매달 갚는 원금은 약 83만3,333원이에요. 첫 달 이자는 3억원 × 5.10% ÷ 12 = 127만5,000원이라 합계 약 210만8,333원이 돼요. 이후에는 원금이 줄어드는 만큼 이자도 줄어요. 표의 숫자는 반올림 전 계산값을 원 단위로 반올림했어요.
5년 뒤 팔 계획이라면 남은 원금도 비교
5년 뒤 대출을 정리할 계획이라면 60회 납입 직후를 비교해야 합니다. 조건은 같은 3억원·연 5.10%·30년입니다. 아래에는 매도 가격이나 수수료 없이 대출 납입액·원금·이자만 넣었습니다.
| 60회 납입 직후 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 5년간 총 납입액 | 97,730,959원 | 120,231,250원 |
| 갚은 원금 | 24,125,406원 | 50,000,000원 |
| 그동안 낸 이자 | 73,605,553원 | 70,231,250원 |
| 남은 대출 잔액 | 275,874,594원 | 250,000,000원 |
원금균등의 대출 잔액이 적은 만큼 앞서 낸 돈도 많습니다. 매도 시 손에 남는 금액만 보면 이 지출을 놓치게 됩니다. 보유 기간에 낸 이자와 중도상환 비용은 별도로 비교하세요. 표는 각 항목을 반올림 전 계산한 뒤 원 단위로 표시했습니다.
보금자리론은 실행 후 상환 방식을 바꿀 수 없습니다
상환 방식을 나중에 바꿀 수 있는지, 거치기간이나 중도상환수수료가 있는지 약정 전에 봐주세요. 보금자리론은 실행 후 대출만기와 원금상환방식을 변경할 수 없다고 안내해요. 보금자리론 상품소개
표는 월 이율로 계산했으며 실제 일수 계산·원 단위 처리·수수료는 제외했습니다. 5.10%는 비교 조건으로 둔 금리입니다. 신청하려는 상품의 실제 금리와 약정 상환 일정으로 다시 확인해야 합니다. 2026년 10월 보금자리론 금리표
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